前言摘要
第三方支付平台的普及，雖然大幅提升了交易的便利性，卻也成為詐騙集團的新溫床。近期統計顯示，2025年上半年，台灣第三方支付相關詐騙案件高達8102件，受騙金額高達新台幣9億元，其中不乏利用假網站連結、偽冒客服等手法，誘騙民眾輸入個資或進行錯誤操作。更有甚者，部分第三方支付業者甚至在不知情的情況下，被利用為洗錢管道，經手數百億元的非法金流，嚴重衝擊社會信任與金融秩序。本文將深入剖析第三方支付詐騙的演變與手法，探討其對使用者、企業及整體社會的深遠影響，並從技術防護、法規監管、使用者教育以及跨域合作等多面向，提出全面性的防範與應對策略，期能共同打造更安全的數位支付環境，遏止詐騙集團的囂張氣焰。
一、第三方支付詐騙：數位金融新隱憂
A. 詐騙現況與驚人數據
隨著行動支付與網路購物的普及，第三方支付平台已成為現代生活不可或缺的一部分。然而，這項便利的工具卻也成為犯罪集團覬覦的新目標。根據近期資料顯示，台灣在2025年上半年，與第三方支付相關的詐騙案件高達 8102件，造成的受騙金額驚人地達到 新台幣9億元。這些數據不僅令人觸目驚心，更凸顯了詐騙集團對數位支付生態系滲透的深度與廣度。過去詐騙多集中於傳統電信或銀行通路，如今卻已將觸角延伸至日常生活中最常使用的支付工具，對民眾財產安全造成嚴峻威脅。
B. 第三方支付的雙面刃：便利與風險
第三方支付，是指獨立於買賣雙方及銀行之外，提供交易金流清算與擔保服務的機構。其最大優勢在於簡化交易流程、提高支付效率、降低交易成本，並提供消費者保障機制。例如，蝦皮支付、街口支付、LINE Pay等，都屬於第三方支付範疇。你可以把第三方支付想像成一個「數位管家」，當你線上買東西時，它會幫你把錢從你的帳戶安全地送到賣家的帳戶，中間還會提供一些保障，確保你收到貨、賣家收到錢，讓交易更順利、更安心。它就像買賣雙方和銀行之間的「信差」，負責處理金流。
然而，這種高度的便利性也伴隨著潛在風險。由於金流經手於買賣雙方與銀行之外的第三方平台，一旦平台或其使用者端資安防護不足，便容易成為詐騙集團攻擊的目標。資安專家Bruce Schneier曾說：「安全是一種過程，不是一種產品。」這句話提醒我們，支付工具的安全性不僅取決於技術本身，更在於使用者與平台在每個環節的資安意識與防護措施。
C. 詐騙集團的目標轉移
過去，詐騙集團的手法多集中於假冒公務機關、電信公司，或利用簡訊連結釣魚。隨著民眾警覺性提高，這些傳統手法效果逐漸降低。於是，詐騙集團將目光轉向更貼近民眾日常生活的第三方支付平台。他們深知，現代人高度依賴線上購物與行動支付，對這些平台的信任度相對較高，這為詐騙創造了新的突破口。透過模仿官方網站、偽造客服資訊，甚至利用平台漏洞，詐騙集團得以更精準地鎖定被害人，進行詐騙。
二、揭秘第三方支付詐騙的常見手法
詐騙集團的手法日益精進且多變，他們善於利用人性的弱點與資訊不對稱，設計出各種圈套。
A. 假冒客服與釣魚網站：最常見的誘騙伎倆
這是目前最猖獗且成功的詐騙手法之一。詐騙集團會精心模仿官方形象，誘騙受害者上鉤。
1. 假冒電商客服
詐騙集團會假冒知名電商平台（如蝦皮、PChome等）或物流公司的客服人員。他們可能透過電話、簡訊或社群軟體聯繫消費者或賣家，聲稱交易異常、訂單錯誤、商品出包，或包裹遺失等。例如，針對賣家，他們可能會說「您的訂單款項被凍結，請點擊連結解除」，或是「您的蝦皮錢包異常，需驗證身份」。這種假冒客服的方式，讓許多急於解決問題的賣家或買家，在慌亂中失去判斷力。
2. 偽造支付頁面與App
詐騙集團會建立極度逼真的假冒第三方支付網站或App登入頁面。這些假網站的網址可能與官方網站只有細微差異（例如多一個字母或少一個符號），視覺設計也幾乎一模一樣。當被害人被引導到這些假網站後，若不仔細辨識，便會誤以為是官方頁面而輸入帳號、密碼、信用卡號、OTP（一次性密碼，就像銀行給你的一個「一次性鑰匙」，每次交易或登入時都會產生一組新的、短時間內有效的密碼，用過就失效。）等敏感資訊。這些資料一旦落入詐騙集團手中，帳戶內的資金便岌岌可危。
3. 簡訊與釣魚連結
詐騙集團會大量發送夾帶惡意連結的簡訊，內容多為：「您的包裹異常，請點擊連結查詢」、「您的XX會員積分即將到期，請點擊兌換」或是「您的第三方支付帳戶涉嫌洗錢，請點擊驗證」。一旦點擊這些連結，輕則導向釣魚網站，重則可能在手機中植入惡意軟體，竊取個資。
影響資安提供郵件安全、防釣魚、帳號保護服務，能有效攔截這類惡意連結與詐騙郵件，確保用戶端安全。
B. 假交易與假退款：利用人性的貪婪與恐懼
詐騙集團也善於利用人性的弱點，設計出虛假的交易或退款情境。
- 假買家/假賣家詐騙：詐騙集團假扮買家，聲稱無法支付款項，要求賣家加其Line或私下交易，再引導賣家到假的支付頁面或要求操作「解除分期付款」等詐術。反之，也可能假扮賣家，收取款項後卻不出貨或寄送假貨。
- 假退款詐騙：聲稱因系統問題或商品品質瑕疵，需要為消費者辦理退款，但要求消費者在「退款」過程中輸入銀行帳戶、密碼、OTP等敏感資訊，實則進行轉帳操作。
C. 惡意軟體與遠端操控：直接竊取控制權
詐騙集團會透過各種管道，例如惡意簡訊連結、假冒App下載、甚至是社交工程，誘騙受害者下載或安裝惡意軟體。這些惡意軟體可能具備：
- 側錄功能：記錄受害者輸入的鍵盤資訊、螢幕畫面，竊取帳號密碼。
- 遠端操控功能：取得手機或電腦的遠端控制權，直接操作受害者的網銀或第三方支付App進行轉帳。
為了有效抵禦這類威脅，部署強大的EDR / XDR 終端防護是關鍵。影響資安提供的 EDR / XDR 終端防護解決方案 能即時偵測、分析並回應來自端點設備的威脅，有效阻止惡意軟體入侵與橫向移動。
D. 第三方支付平台遭利用：淪為洗錢管道
更令人擔憂的是，部分第三方支付平台可能在不知情或管理不善的情況下，被詐騙集團利用作為洗錢管道。詐騙集團會利用人頭帳戶在這些平台上進行大量小額、頻繁的交易，或透過虛假交易進行資金轉移，使得非法所得「去向不明」。這些經手的非法金流動輒數億，甚至有業者被利用經手高達 300億元 的非法金流，這不僅嚴重損害平台聲譽，更對國家金融秩序構成巨大威脅。
三、第三方支付詐騙的深遠影響
第三方支付詐騙造成的影響是多層面的，不僅僅是金錢損失，更深遠地影響了個人、企業及社會整體。
A. 個人用戶：財產損失與心理創傷
最直接的影響莫過於財產損失。輕則數百數千，重則畢生積蓄，許多被害人因此傾家蕩產。除了金錢，詐騙也常導致嚴重的心理創傷。受害者可能經歷震驚、憤怒、沮喪、自責，甚至對社會產生不信任感。這些心理陰影往往比金錢損失更難以平復。
B. 電商與商家：商譽損害與經營風險
當詐騙利用電商平台或其賣家名義進行時，即便電商或賣家本身是受害者，其商譽仍會受到嚴重損害。消費者可能因擔心再次受騙而轉向其他平台或商家。這不僅影響銷售額，更可能導致客戶流失。此外，若因資安防護不足導致資安事件，電商平台或商家可能面臨鉅額賠償或法律訴訟風險。
C. 第三方支付業者：信任危機與合規壓力
對於第三方支付業者而言，頻繁的詐騙案件將引發嚴重的信任危機。消費者和商家會質疑其平台的安全性，進而選擇其他支付方式或平台。這種信任的崩潰對以便利與安全為核心的支付服務來說是致命打擊。同時，主管機關會加強監管，業者可能面臨巨額罰款、業務限制，甚至牌照吊銷的風險，例如台灣金管會對未能有效防堵洗錢的金融機構有嚴格的罰則。
D. 社會整體：金融秩序破壞與警政負擔
當大量資金透過第三方支付平台進行非法流動時，將嚴重破壞金融秩序，為洗錢活動大開方便之門。這不僅增加國家經濟的潛在風險，也對警政單位造成巨大負擔。大量的詐騙案件耗費警力與司法資源，擠佔了其他重要案件的處理時間，形成惡性循環。
四、全面防堵第三方支付詐騙的策略與解決方案
要有效遏止第三方支付詐騙，需要多方合作，從技術、法規、教育、合作等多層面建立嚴密的防線。
A. 強化技術防禦：從源頭阻斷詐騙
技術是防堵詐騙的基石，第三方支付平台與相關產業必須持續投入資源強化技術防禦。
1. 多因子驗證 (MFA) 與生物辨識
要求用戶啟用多因子驗證 (MFA)，例如除了帳號密碼外，還需搭配手機簡訊OTP、指紋或臉部辨識等第二層驗證。這將大幅提高詐騙集團竊取帳密的難度。多因子驗證 (MFA) 就像你家大門有「兩把鎖」，除了平常的鑰匙（密碼）外，還需要一把特別的鑰匙（手機OTP或指紋）才能打開。這樣即使小偷拿到你的第一把鑰匙，沒有第二把也進不去。
2. 異常交易監控與即時警示
導入先進的風險管理系統，利用大數據分析與機器學習，即時監測用戶交易行為。當偵測到異常交易（例如短時間內大量小額轉帳、深夜異地登入、支付習慣異常變動等）時，立即暫停交易並向用戶發出警示，或要求額外驗證。
3. 網站與應用程式安全強化
第三方支付平台應定期對其網站與App進行弱點掃描、滲透測試以及原始碼檢測，及早發現並修補潛在漏洞，防止駭客入侵。同時，部署Web應用程式防火牆 (WAF) 可有效抵禦常見的網站攻擊，例如SQL注入、跨站腳本攻擊等。
影響資安提供專業的 弱點掃描、滲透測試、原始碼檢測服務，協助企業找出系統潛在弱點，防範於未然。
4. 惡意軟體防護與終端安全
鼓勵並協助用戶在其設備上安裝有效的惡意軟體防護軟體。對於支付業者本身，則需在內部所有終端設備上部署強大的EDR / XDR 終端防護系統，即時偵測、隔離並清除惡意軟體，防止內部系統被滲透。
影響資安的 EDR / XDR 終端防護服務 能為企業築起最後一道防線，全面守護企業端點安全。
B. 落實法規監管：政府與業者共同責任
政府與主管機關必須持續更新並嚴格執行相關法規，引導業者提升資安水位。
1. KYC/AML 規範強化
了解你的客戶 (Know Your Customer, KYC) 與反洗錢 (Anti-Money Laundering, AML) 規範的強化是堵塞洗錢漏洞的關鍵。第三方支付業者應嚴格執行用戶身份驗證，並對可疑交易進行監控與申報。KYC (Know Your Customer) 就像金融機構對客戶進行「背景調查」，確認客戶是誰、做什麼業務、錢從哪裡來，目的是防止洗錢和詐騙。AML (Anti-Money Laundering) 則是「反洗錢」的措施，就像警察追蹤贓款一樣，監控可疑的資金流動，防止不法分子將非法所得「洗白」。
2. 資訊共享與資安聯防
建立健全的資安情資共享機制，讓第三方支付業者、銀行、執法機關之間能即時共享詐騙手法、惡意IP、釣魚網站等情報，形成資安聯防體系，共同提高防範效率。
3. 提升資安意識與教育訓練
主管機關可要求業者定期對其員工進行資安意識培訓，並對消費者進行反詐騙宣導。例如，舉辦線上講座、發布警示資訊等。
C. 提升使用者資安素養：築起第一道防線
「魔鬼藏在細節裡」，許多詐騙成功的原因在於使用者一時的疏忽。提升使用者資安素養是防堵詐騙最重要的一環。
1. 警覺心與求證習慣
培養高度的警覺心至關重要。對於任何聲稱「交易異常」、「退款通知」、「系統升級」等簡訊或來電，特別是要求點擊連結或提供個人資訊時，務必保持懷疑。最好的做法是主動向官方管道求證，而非點擊不明連結或回撥不明電話。記住，官方不會透過簡訊或社群軟體要求您提供銀行卡號、密碼或OTP。
2. 保護個人資訊安全
不要在不明網站或App輸入個人身份證字號、銀行帳號、密碼、信用卡資訊、OTP等敏感資料。定期更換複雜的密碼，並開啟所有帳號的MFA。
同時，影響資安亦提供 郵件安全、防釣魚、帳號保護服務，能有效保護您的電子郵件帳號，減少成為詐騙目標的風險。
3. 了解常見詐騙手法
多方了解常見的詐騙手法，包括前述的假冒客服、釣魚網站、惡意軟體等。透過案例學習，能幫助自己在遇到類似情境時，迅速辨識並避免上當。
影響資安的社交工程演練服務 能透過模擬真實詐騙情境，幫助員工提高辨識詐騙的能力，降低被社交工程攻擊成功的機率。
D. 跨域合作：公私部門聯手打擊詐騙
詐騙集團往往是跨境、跨領域的犯罪組織，因此防堵詐騙也需要公私部門的緊密合作。
1. 警政、電信、金融業者聯防
建立警政、電信業者、金融機構與第三方支付平台之間的緊密聯防機制。透過快速通報、凍結可疑帳戶、阻斷惡意通訊等措施，縮短詐騙事件的反應時間，最大程度減少損失。
2. 國際合作與情報交流
由於許多詐騙集團來自境外，國際刑警組織、各國執法機關以及相關產業組織之間的情報交流與合作，對於追查詐騙源頭、打擊跨境犯罪至關重要。
五、第三方支付業者如何自保與提升信任度
面對日益嚴峻的資安威脅與信任危機，第三方支付業者必須積極主動地強化自身資安防護，並向用戶展現其安全承諾。
A. 建構完善的資安管理系統 (ISMS)
導入並持續優化符合國際標準的資訊安全管理系統 (ISMS)，例如 ISO 27001。這不僅是合規要求，更是系統化管理資訊安全風險的基礎。ISMS 強調從政策、流程、人員到技術的全面管理，確保資安防護的完整性與持續性。
B. 定期進行資安健檢與滲透測試
第三方支付平台應定期聘請獨立第三方資安公司進行全面的資安健檢與滲透測試。這包括對平台系統、App、網路架構的弱點掃描、程式碼審查、以及模擬駭客攻擊的滲透測試。透過這些主動式的檢測，及早發現並修補潛在的資安漏洞。影響資安的 弱點掃描、滲透測試、原始碼檢測服務，能幫助第三方支付業者全面檢視其平台安全，及時修補漏洞。
C. 建立快速且透明的事件應變機制
制定完善的資安事件應變計畫 (CSIRT)，明確事件發生時的通報流程、處理職責、應對步驟、與外部溝通策略。當資安事件發生時，能迅速反應、有效止損，並以透明公開的方式向用戶說明情況、提供補救措施，以重建信任。
D. 導入AI/ML智慧風險管理
運用人工智慧 (AI) 和機器學習 (ML) 技術，分析海量的交易數據與用戶行為模式，建立智慧風險預警系統。AI/ML 可以更精準地識別異常交易、偵測詐騙模式、預測潛在風險，甚至自動化進行風險評估與處理，大大提升風險管理的效率與準確性。在網路防護層面，影響資安提供的雲端防護、CDN 加速、WAF、DDoS、防火牆等服務，能有效抵禦各種網路攻擊，確保平台的穩定運行與數據安全。同時，強化網站加密，部署各級 SSL 憑證也是建立用戶信任的基礎。
以下為不同層面在防堵第三方支付詐騙的角色與責任：
六、常見問題 (FAQ)
以下是一些關於第三方支付詐騙的常見問題：
Q1：我如何判斷收到的簡訊或電話是不是詐騙？
A1： 最重要的原則是「不輕信、多求證」。官方客服不會透過簡訊要求您點擊連結進行任何「解除設定」、「退款操作」或要求提供銀行帳密、OTP。遇到聲稱交易異常、包裹問題、退款通知等，請直接撥打該平台或電商的官方客服電話（請從其官網查詢）進行查證，而非回撥簡訊上的號碼或點擊連結。
Q2：如果我不小心點了詐騙連結，或輸入了個人資料怎麼辦？
A2： 第一時間立即更改所有相關帳號的密碼，特別是銀行、電子支付、電子郵件等重要帳戶。若曾輸入信用卡資訊，請立即聯繫發卡銀行停卡。若懷疑手機或電腦被植入惡意軟體，請盡快將其關機或斷網，並尋求專業資安人士協助檢查與清除。同時，立即撥打165反詐騙專線報案，並提供所有相關資訊。
Q3：第三方支付平台本身是否安全？我該如何選擇？
A3： 合法的第三方支付平台通常會投入大量資源確保資安。選擇時，可留意該平台是否：有合法經營許可（例如台灣金管會的電子支付機構許可）。
- 是否有導入並通過ISO 27001等國際資安認證。
- 是否有提供多因子驗證 (MFA) 功能。
- 是否有明確的隱私權政策與資安聲明。
- 影響資安提醒您，儘管平台本身安全，但若用戶端防護不足，仍可能成為資安破口。建議您定期進行設備安全檢查，並使用我們的 EDR / XDR 終端防護服務。
Q4：作為電商或商家，我如何避免被詐騙集團利用？
A4： 切勿私下交易或在非官方管道處理訂單或退款。對於任何要求更改支付方式、提供敏感資料的買家或訊息，務必提高警覺，並向官方平台客服查證。定期對您的網站或應用程式進行 弱點掃描、滲透測試，確保自身平台沒有被利用的漏洞：同時，加強員工的反詐騙訓練，提高他們的資安意識。
Q5：我收到聲稱第三方支付帳戶涉嫌洗錢的簡訊或電話，怎麼辦？
A5： 這是典型的詐騙手法！第三方支付平台或政府機關絕不會透過簡訊或電話通知您的帳戶涉嫌洗錢，更不會要求您將資金轉移到「安全帳戶」進行驗證。 這些都是詐騙集團試圖誘騙您轉帳的手法。請立即掛斷電話、忽略簡訊，並向165反詐騙專線或相關支付平台官方客服求證。
七、結論與影響資安的解決方案
第三方支付的普及是數位金融的必然趨勢，但其伴隨的詐騙風險也日益嚴峻。2025年上半年高達9億元的詐騙金額，明確揭示了這個問題的嚴重性。要有效應對這場資安戰役，需要個人、企業、政府形成一股堅實的聯防力量。
對個人而言，提升資安素養、養成警覺求證的習慣是第一道也是最重要的防線。對電商和第三方支付業者來說，除了必須恪守法規要求，更應主動加強技術防護，從雲端到終端、從應用程式到使用者，全面部署資安解決方案。
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